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數字人民幣三問

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來源:解放日報    2021-03-11
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作者:張楊

數字人民幣是獨立于實體貨幣的另一種“錢”,它不需要關聯銀行賬戶,主要用來替代流通中的現鈔和硬幣,功能和現金一樣。它的形態是數字化的。

數字人民幣到底該怎么用?對于這一略顯神秘的新型人民幣,人們充滿好奇和疑問。

一問

和微信、支付寶有何不同?

在內測體驗中,一些消費者表示數字人民幣的支付體驗和微信、支付寶類似。那么,它們到底有什么不同?簡單而言,數字人民幣是“錢”,微信和支付寶是錢包,它們并不在一個維度上。

作為錢包,微信和支付寶里的“錢”是需要充值的,充值來源是消費者所綁定商業銀行賬戶里的存款貨幣,所以這些“錢”本質上對應的還是傳統的實體貨幣。未來,錢包中會多出一個選項——數字人民幣。

數字人民幣是獨立于實體貨幣的另一種“錢”,它不需要關聯銀行賬戶,主要用來替代流通中的現鈔和硬幣,功能和現金一樣。你可以把它當作以往你放在錢包中的一張張鈔票,只是形態是數字化的。

當然,這種數字化的“錢”,也需要有數字化的錢包來儲存和使用,目前有軟硬之分。軟錢包包括專屬的數字人民幣App等,不需要強制綁定銀行賬戶,但也可以使用銀行卡對錢包進行充值。此外,微信和支付寶也會成為數字人民幣的第三方軟錢包。硬錢包則有卡片等多種形態,支持收付款雙方在無網絡或信號不佳的地方,通過“碰一碰”的方式完成雙離線支付。

很多人都關心,把數字人民幣放在軟錢包或硬錢包里,會有利息嗎?想象一下,你過去在錢包里裝著一些現金,這些現金會產生利息嗎?顯然不會。既然是對現金的替代,那么數字人民幣就不會產生任何利息收入。想要有利息,還是需要把數字人民幣存入銀行,或者放進余額寶等貨幣基金。

二問

和比特幣是一樣的嗎?

近期比特幣漲幅巨大,有消費者好奇,數字人民幣可以投資嗎?實際上,比特幣和數字人民幣完全是兩個不同的概念。

雖然名曰為“幣”,但比特幣實質上是一種去中心化的民間虛擬商品或資產,采用了挖礦的模式進行發行產出,沒有單一的發行方,沒有統一的監管方,只是依靠區塊鏈上的各個節點來保證系統正常運行。比特幣沒有任何的貨幣屬性,由于其每天價格起伏波動太大,根本無法充當合格的一般等價物。

數字人民幣則是真正的貨幣,其背后是國家信用,與傳統人民幣現鈔價值是1:1的對應關系,具有法償性。它和傳統紙幣一樣,只能由央行統一發行,也遵循了傳統的從中央銀行到運營機構的雙層投放體系,即人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構,再由這些機構兌換給公眾。重要的是,基于央行宏觀審慎和貨幣調控職能,數字人民幣會采用中心化的管理模式,這與比特幣的去中心化特點完全不同。

此前,網絡上出現了一些所謂投資數字人民幣的騙局,將一些虛擬加密資產冠以DC/EP等名號,宣稱數字人民幣已經面市,引誘公眾投資,涉嫌詐騙和傳銷。廣大公眾一定要注意不能混淆兩個概念,避免上當受騙。

三問

為什么要推數字人民幣?

近年來,人民銀行穩步推進數字人民幣的研發試點工作,背后有其深意。

從宏觀層面來說,在加密資產和全球性穩定幣的挑戰下,這是一種積極應對。人民銀行副行長范一飛曾撰文表示:“近年來,比特幣、全球性穩定幣等加密資產試圖發揮貨幣職能,又開始了新一輪私鑄貨幣、外來貨幣與法定貨幣的博弈。因應這一形勢,國家有必要利用新技術對M0進行數字化,為數字經濟發展提供通用性的基礎貨幣?!贝送?,數字人民幣將大大便利人民幣的跨境清算,更好助力人民幣國際化進程,同時有利于人民銀行在傳導貨幣政策時,有的放矢更加精準性。

從中觀層面來說,一方面,數字人民幣可以提高對資金流動的監管能力。數字人民幣采取可控匿名機制,人民銀行掌握全量信息,可以利用技術分析交易數據和資金流向,防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為,有效維護金融穩定。但同時,人民銀行明確表示,追溯是可控的,用戶的隱私并不會受到侵犯。另一方面,紙質人民幣在流通過程中容易損壞,一直需要補充和發行,同時防偽技術需要不斷提高,所以貨幣發行成本一直居高不下,而數字人民幣的出現無疑將大大節省這一成本。

從微觀層面來說,數字人民幣也將進一步提高電子支付的效率和普及度。數字人民幣不收手續費,實時到賬,有助于提高商戶資金周轉效率。

最后還要明確的是,數字人民幣的出現,并不會讓現金立刻消失。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春曾在公開場合表示,只要老百姓有使用紙鈔的需求,人民銀行就不會停止紙鈔的發行。所以,在很長一段時間內,現金和數字人民幣將一直共存。

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(編輯:丨本文鏈接:http://www.f8zz.com/news/6/3/11537.html

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